Vine un moment in viata oricui cand ne ajunge din urma intrebarea aia profunda – eu pentru ce traiesc? Ce fac cu viata mea? …. si lucruri din astea de oameni care au prea mult timp si imaginatie si e clar ca nu mor de foame.

Am ajuns in acel punct in viata cand ma gandesc din ce in ce mai mult la ce pot face ca sa nu mai lucrez, sau sa nu mai lucrez asa mult, sau chiar sa imi permit sa lucrez ca freelancer sau sa construiesc o afacere. sau sa fac inconjurul lumii sau sa citesc in fiecare zi pana crap sau sa ma joc cu copiii de dimineata pana seara sau sa fac voluntariat sau sa ma apuc sa scriu cartea aia la care tot visez sa scriu dar in acelasi timp sa am si bani…

Asta implica, evident, niste calcule – gen cati ani mai am pana ies la pensie, sau ce venituri ar trebui sa am deja ca sa pot sa fac altceva sau in ce sa ma apuc sa investesc bani ca sa pot sa am o batranete linistita/ minunata/ de vis etc.

Se presupune ca ai invatat de ai rupt ca sa faci rost de o slujba buna, dupa aia ai vanat si ai aplicat la sute de joburi ca sa poti pune mana pe un serviciu fain, intr-o companie faina, cu un salariu fain. Dupa 10 ani iti pui problema ce poti sa faci ca sa castigi mai mult. Dupa 15-20 de ani incepi parca sa te intrebi cele de mai sus – ce faci cu banii de acum ca sa iti fie bine si sa traiesti in conditii decente si in urmatorii 10, 20, 30, sau 40 de ani. sau 100…

Si, una peste alta, parca nu ai vrea sa lucrezi 10-12 ore pe zi pana la pensie, parca ai vrea totusi sa te relaxezi si sa te apuci de crescut copii si de citit carti faine si de umblat prin capitale straine si sali de fitness si cafenele, corect?

Atentie, nu vorbesc aici de cei care o duc de pe o zi pe alta. Vorbesc de oamenii care au ajuns la un echilibru financiar si au maturitatea si inteligenta financiara sa abordeze si aspectul asta: cum sa iti pui banii la munca.

Pentru romani mi se pare ca raspunsul asta cu in ce iti pui banii e destul de non-evident. Am vorbit si vorbesc cu toti cunoscutii mei, oameni educati, cu facultati si chiar MBa-uri in spate, si pana acum concluzia a fost una singura: ne place sa investim banii in case/ proprietati. Noi, romanii, oricum avem un mindset de proprietari/ latifundiari, nu putem trai stiind ca nu avem o casa a noastra, chit ca platim la ea rate si 30 de ani. Mai mult, chiar daca avem bani si ne permitem sa achizitionam proprietati, ne bagam 90% din banii de pus deoparte in ele, desi teoria spune ca oricand poate veni un crash imobiliar.

Educatie financiara in Romania

Una din probleme fundamentale pe partea asta e lipsa crasa a educatiei financiare in Romania – nu ni se explica nici in scoala, nici in facultate, nici la job ce si cum e cu banii astia, ce ar trebui sa facem ca sa avem cat de cat o batranete decenta.

E nevoie de timp ca sa ajungi sa intelegi anumite mecanisme, de inca ceva timp ca sa iti faci curajul sa le aplici in viata ta (let-s face it, unele suna a americanisme), si numai bine ca te-ai linistit ca ti-ai facut un plan, vine BaU-BaU si iti ameninta pilonul ii de pensii. E important sa ne educam, sa stim ce avem de facut, cand avem de facut, si mai ales sa le transmitem si copiilor nostri preocuparea asta, temperarea catre consumerism.


Prin urmare, pun aici concluziile mele in urma discutiilor/ multelor carti si forumuri si bloguri citite pe tema asta:

1. Ca sa poti face lucrurile cu cap iti trebuie o minima educatie financiara. Nu e nevoie sa te inscrii la o facultate sau un masterat pentru asta, ci doar sa citesti un pic pe tema asta.


Recomandarile mele aici:


Bloguri:
https://stiintabanilor.ro/ – preferatul meu

http://ideisibani.ro/finpers/

http://carutacubani.ro/

Carti:

Citind vei afla ca exista mai multe tipuri de venit:

  • Venituri active (earned income) – salariul, bonusurile intra aici
  • Venituri pasive – drepturile de autor, veniturile din chirii intra aici
  • Venituri din investitii (portfolio income) – orice investitie pe care o faci intra aici (daca de exemplu cumperi acum o casa si peste 20 de ani o vinzi si castigi bani din diferenta, asta e o investitie. tot aici intra portofoliul tau de actiuni/ obligatiuni/ etc.

Cheia e sa le iei pe rand pe cele 3 tipuri si sa vezi ce poti face legat de fiecare – eu una pana acum am actionat doar asupra primei categorii, majoritatea celor cu care am vorbit la fel – change is good!

2. Primul lucru pe care trebuie sa il faci e sa cheltuiesti mai putin decat castigi – practic, sa pui bani deoparte. Oricat de putini ar fi. Cu cat incepi de mai tanar sa faci asta, cu atat ai sanse sa ajungi mai repede la o independenta financiara de invidiat.

Important – stabileste un procent din venitul castigat lunar si orice ar fi nu te abate de la el. automatizeaza procesul asta (poti stabili o tranzactie lunara repetitiva in online banking). Pentru inceput 10-20% e OK.

Un minim de 10% e recomandat aici, insa chiar daca e mai putin e bine – poti creste in timp. apropos de crescut in timp – la fiecare marire/ crestere de venituri – mareste si procentul de care vorbeam. Poti ajunge incet incet la sume importante care se acumuleaza.

3. Al doilea cel mai important si ne-combatut principiu pe gestiunea banilor e diversificarea investitiilor: pentru ca nu ai de unde sa stii cum o sa evolueze pietele, ce crize o sa mai vina, cat o sa valoreze diverse bunuri peste 10-20-30 de ani, cel mai bun lucru pe care il poti face e sa nu iti pui toate ouale in acelasi cos. Cu alte cuvinte, nu iti tine toti banii in acelasi loc si sub aceeasi forma: investeste intr-un fond de investitii, cumpara o proprietate, pune bani in obligatiuni/ actiuni/ indice/ aur, etc. – imparte banii tai astfel incat sa nu fie toti expusi la aceleasi riscuri.

Legat de alegerea actiunilor investite, ai 3 optiuni:

-fie te documentezi si mergi pe barba ta

-fie apelezi la un consultant/ firma specializata – pentru inceput si sume mici nu mi se pare o optiune

-fie alegi o aplicatie care sa te ghideze – aici o comparatie super bine facuta

4. Apropos de pus bani deoparte – fa-ti un sistem prin care sa tii evidenta banilor pe familie: venituri si cheltuieli. Mie mi s-a intamplat ceva hilar – in timp ce vorbeam de educatie financiara in stanga si in dreapta si dadeam exemple despre ce trebuie facut, eu ma uitam doar in contul meu. asa se face ca la un moment dat m-a anuntat suav Domnul L. ca nu mai avem bani. Zero. in contul lui, ma rog, dar totusi….you know?!!!!!

Concluzia: nu e suficient sa stii ce se intampla in ograda ta – trebuie sa ai un sistem unitar de monitorizare pe familie. sa stii exact cat si pe ce cheltuiesti. Daca nu stii asta, atunci ce sens mai are sa te gandesti la economii?

Exista foarte multe aplicatii care fac asta, ba mai nou multe sisteme de banking online au integrata functionalitatea asta – da un search pe Google Play cu termenul budget/ money tracker.

Important: nu iti pune toti banii la bataie cand e vorba de investit. Este mai mult decat recomandat sa iti faci un fond de urgente, acel safety nest, de care sa nu te atingi. Dupa ce ai scazut banii astia, atunci poti vorbi de investitii.

5. Scapa de datorii – se zice ca cea mai buna investitie atunci cand ai deja un credit ipotecar e sa iti platesti anticipat ipoteca. Atunci cand faci asta, alege sa o faci cu scaderea perioadei de rambursare si nu cu scaderea ratei (evident, daca iti permiti)

6. Desi pare complicat si super time-consuming, dezvolta mai multe surse de venit. Poti scrie o carte despre pasiunea ta, poti sa oferi consultanta, sa fii ghid local in weekenduri sau poti sa te apuci de blogging. Orice ai face, daca in timp o sa ajungi sa castigi bani in timp ce dormi, gandeste-te cate o sa poti face in timp ce esti treaz!

Din Intelepciunea poporului Online

Alte lucruri intelepte pe care le poti face in directia asta dar care nu se leaga neaparat de cum iti investesti direct banii:

  1. investeste in educatia copiilor tai. Cu cat vor ajunge mai de succes in viata si in afaceri, cu atat vei putea sa te bazezi pe ei si sa ai o supapa de siguranta in cazul in care se intampla ceva neprevazut
  2. ai grija de sanatatea ta – orice ai de gand sa faci in lumea asta, de oriunde, oricand, daca nu vei fi sanatos, degeaba. Multi, majoritatea oamenilor, incep sa investeasca si sa aiba grija de sanatatea lor cand e deja tardiv si trebuie sa cheltuiasca sume importante ca sa redevii sanatos. alege sa nu fii unul dintre ei. Mens sana in corpore sana.
  3. investeste in tine permanent – esti cel mai important activ pe care il ai. sa fii bun pe un domeniu nu mai e suficient: daca nu stai la curent cu ce se descopera si daca nu.
    Faptul ca citesti acest post e o dovada ca bifezi punctul asta, esti pe drumul cel bun! Asta si graficul de mai jos:

Pana la urma, sa recunoastem, teama de necunoscut si ideea ca oricum nu ne pricepem la asta sunt principalii factori care ne determina sa nu actionam: gresit! incepe acum sa iti faci un plan de economii si investitii pe anul asta. si tine-te de el. Daca investesti putin timp in educatia financiara si daca iei lucrurile pas cu pas, poti ajunge la rezultate faine.

Nu mai bine faci si asta in programul tau saptamanal, in loc de filmele alea fara numar? Ce poate fi mai palpitant decat evolutia indicelui S&P 500?

Foto credit: Unsplash